La sécurité est individuelle. Certains ont un besoin de sécurité plus important, d'autres moins. Cela vaut également pour les assurances dans la propriété par étages. Quelles assurances sont utiles pour vous en tant que propriétaire par étage et pour votre communauté de propriétaires par étage, de quelles assurances avez-vous besoin et de quelles assurances pouvez-vous vous passer en fonction de vos besoins personnels en matière de sécurité ? Toutes les assurances sont facultatives, à l'exception de l'assurance bâtiment, qui est obligatoire dans de nombreux cantons et fortement recommandée même si elle n'est pas obligatoire.
Dans 19 des 26 cantons, les bâtiments doivent être assurés auprès de l'assurance immobilière de droit public. Dans les cantons d'Appenzell Rhodes-Intérieures, d'Obwald, de Schwyz et d'Uri, les bâtiments doivent être assurés auprès de compagnies d'assurance privées, car il n'existe pas d'assurance immobilière cantonale. L'assurance bâtiment n'est facultative que dans les cantons de Genève, du Tessin et du Valais. Les primes d'assurance varient d'un canton à l'autre.
Les communautés de copropriétaires par étage devraient souscrire une assurance bâtiment, même si elle n'est pas obligatoire. Elle couvre les dommages aux bâtiments causés par le feu ou par des événements naturels. C'est-à-dire par la foudre, les glissements de terrain, les explosions, les éboulements, les incendies, la grêle, les hautes eaux, les avalanches, la fumée, la pression de la neige, les chutes de pierres, les tempêtes ou les inondations. C'est pourquoi elle s'appelle aussi assurance incendie et dommages naturels. Sont également assurés les dommages causés par le refoulement des eaux des canalisations ou l'éclatement de conduites.
En tant que propriétaire par étage, vous possédez une partie d'un bien immobilier avec d'autres personnes et faites partie d'une communauté. Vous devriez donc souscrire ensemble des assurances importantes. Outre l'assurance du bâtiment, ces assurances complémentaires dépendent des besoins de sécurité de la communauté des propriétaires par étage:
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Bien que les tremblements de terre soient des phénomènes naturels, ils ne sont pas couverts par l'assurance immobilière. Dans la plupart des cantons avec assurance immobilière obligatoire, il existe le Pool suisse pour la couverture des dommages sismiques, tandis que dans d'autres cantons, il existe d'autres solutions, par exemple dans le canton de Zurich, le fonds pour les tremblements de terre de l'assurance immobilière du canton de Zurich. Tous deux prennent en charge des prestations facultatives à partir d'une certaine intensité du tremblement de terre, mais il n'existe aucun droit. Si votre maison se trouve dans une zone à risque sismique, une assurance tremblement de terre auprès d'une compagnie d'assurance privée vaut la peine d'être envisagée.
Les propriétaires par étage sont assuré∙e∙s en responsabilité civile. L'assurance responsabilité civile privée ne couvre toutefois pas les dommages causés par la communauté. Par exemple, si un arbre pourri sur le terrain commun tombe sur le terrain du voisin. L'assurance responsabilité civile immeuble est utile pour les communautés de propriétaires par étage. D'une part, elle prend en charge les demandes de dommages et intérêts, conseille la communauté sur les questions juridiques et rejette les demandes infondées ou excessives. D'autre part, elle évite les discussions entre les propriétaires par étage pour savoir qui est responsable d'un dommage et qui doit en répondre.
L'assurance bâtiment couvre les dommages au verre causés par les forces de la nature, mais pas les dommages causés par les enfants qui jouent. L'assurance bris de glace fait la distinction entre le vitrage du mobilier et celui du bâtiment. Les dommages au vitrage du mobilier, par exemple un miroir en cristal ou un plateau de table en verre, sont généralement couverts par votre assurance ménage si vous avez inclus ce complément. Les fenêtres, les baies vitrées, les portes vitrées ou les jardins d'hiver font partie du vitrage du bâtiment. Le syndicat des copropriétaires devrait inclure de tels dommages comme complément à l'assurance bâtiment ou à l'assurance responsabilité civile du bâtiment.
Un immeuble collectif regorge de techniques domestiques. Une assurance domotique couvre les dommages causés à la domotique qui est solidement reliée à la maison. Par exemple, l'éclairage, la porte de garage électrique, le système de chauffage ou l'installation photovoltaïque. La couverture va au-delà de l'étendue des ordres de service qui comprennent le contrôle périodique et, le cas échéant, le remplacement des pièces d'usure.
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L'assurance immobilière ne couvre pas les dégâts des eaux dus à des événements naturels, les dommages causés par la pluie, la neige ou la fonte des neiges, les ruptures de canalisations ou les accumulations d'eau. Si vous souhaitez vous protéger contre les conséquences financières de tels dommages, votre syndicat de copropriété devrait conclure une assurance dégâts des eaux. Elle prend par exemple en charge les frais si une baignoire déborde, si des conduites gèlent et doivent être dégelées et réparées ou si du pétrole s'échappe d'un chauffage ou d'une citerne. Les prestations et les primes varient d'une assurance à l'autre.
La construction et l'aménagement déterminent le risque. Les primes de l'assurance dégâts d'eau sont donc plus élevées pour les maisons à toit plat ou avec chauffage au sol que pour les autres.
En principe, vous n'avez pas besoin d'une assurance de protection juridique. Sauf si votre besoin de sécurité est élevé - ou si vous louez votre logement. L'assurance de protection juridique prend par exemple en charge l'avance des frais, les frais d'avocat et les dépenses pour les expertises ainsi que les frais de justice et les indemnités de partie si vous perdez le procès. Vous pouvez souscrire une assurance de protection juridique générale ou une assurance de protection juridique spéciale pour l'immobilier. Veillez à ce que le droit du travail, le droit de la propriété et des biens, le droit du bail, le droit du voisinage, le droit des dommages et intérêts, le droit pénal ainsi que le droit des assurances soient inclus et que vous ayez le libre choix de l'avocat.
Ne souscrivez l'assurance de protection juridique que pour un an. Vous pourrez ainsi savoir si vous en avez vraiment besoin et prolonger ou résilier l'assurance.
En règle générale, vous n'avez pas besoin de votre propre assurance bris de glace. Les dommages aux vitres fixes sont couverts par l'assurance bâtiment. Il s'agit notamment des plaques vitrocéramiques dans la cuisine, des fenêtres, des façades en verre dans la cuisine, du lavabo dans la salle de bain ou la salle de bain des invités, de la cuvette des toilettes ou du jardin d'hiver. Les dommages au mobilier, par exemple un aquarium, un miroir, un plateau de table en verre ou une vitrine, sont pris en charge par votre assurance ménage.
Les lunettes, les jumelles, la vaisselle, les verres, les ampoules, les miroirs à main, les lampes, les tubes lumineux, les loupes ou les vases ne sont pas assurables.
Qu'advient-il du logement familial si le principal soutien de famille ne peut plus travailler ou décède ? En règle générale, un revenu et une pension d'invalidité ou une pension de veuf∙ve et d'orphelin(s) ne suffisent pas à couvrir les frais de logement. Dans le pire des cas, la capacité financière est menacée et la famille doit vendre le logement. Avec une assurance incapacité de gain, vous complétez les prestations de rente et disposez d'une plus grande marge de manœuvre financière; avec le capital-décès d'une assurance-vie, vous remboursez une partie de l'hypothèque, réduisez les frais de logement et garantissez ainsi à nouveau la capacité financière.
