La plupart se réjouissent de leur retraite: plus de temps pour la famille, des hobbies longtemps négligés, le doux farniente, des études à l'université du troisième âge ou un tour du monde plusieurs fois reporté. La retraite apporte de nouvelles libertés, mais aussi l'un ou l'autre point d'interrogation. C'est pourquoi elle doit être bien préparée. Notamment sur le plan financier. Plus tôt vous y réfléchirez, mieux ce sera. Surtout si vous souhaitez prendre une retraite partielle ou même une retraite anticipée. Les spécialistes conseillent de commencer à planifier sa retraite cinq ans avant l'âge prévu.
En Suisse, la prévoyance vieillesse repose sur trois piliers:
Les 1er et 2e piliers sont obligatoires et couvrent environ 60 % du dernier salaire des employés qui sont assurés dans le 1er pilier et qui gagnent plus que le salaire annuel minimum LPP, actuellement de 21'510 francs. Les plus ou moins 40 % manquants devraient être financés par le 3e pilier facultatif ou par d'autres moyens. Les personnes qui gagnent moins de 21'510 francs (seuil d'entrée) ne sont pas obligatoirement assurées dans le 2e pilier. Les personnes qui travaillent à temps partiel pour plus d'une entreprise et qui gagnent au total plus que le salaire annuel LPP peuvent s'assurer volontairement, en général auprès de l'institution supplétive.
Les personnes seules reçoivent de l'AVS entre 14'340 et 28'680 francs et les couples entre 28'680 et 43'020 francs. La base pour la rente maximale est un revenu professionnel moyen de 85'320 francs. Un huitième des bénéficiaires de rentes dépendent des prestations complémentaires.
L'âge ordinaire de la retraite (AVS) et de la pension (LPP) est de 64 ans pour les femmes et de 65 ans pour les hommes. Vous pouvez prendre votre pension AVS un an ou deux ans avant, c'est-à-dire à 62 ou 63 ans pour les femmes et à 63 ou 64 ans pour les hommes. Vous pouvez prendre votre pension LPP au plus tôt à 58 ans. En revanche, les deux rentes sont réduites (voir "Variante 1: Retraite anticipée" et "Variante 2: Retraite partielle").
Les prestations AVS sont versées mensuellement sous forme de rente. Vous pouvez percevoir les prestations LPP en une seule fois sous forme de capital, mensuellement sous forme de rente ou de manière mixte. Le choix d'un capital vieillesse, d'une rente ou d'une forme mixte dépend de nombreux facteurs et de votre besoin de sécurité. Il est souvent intéressant de percevoir une partie sous forme de rente et une partie sous forme de capital. La question de savoir quelle est la variante la plus judicieuse pour vous est un point central de la planification de la retraite.
Vous trouverez des informations sur les prestations de prévoyance et de retraite de la caisse de pension pour les cas de décès, d'invalidité et de vieillesse dans le certificat de prévoyance.
Informez votre caisse de pension suffisamment tôt si vous souhaitez retirer tout ou partie de votre capital vieillesse. Selon le règlement de prévoyance, vous devez en faire la demande jusqu'à trois ans avant la retraite.
Les personnes qui ne veulent pas travailler jusqu'à 65 ou 64 ans doivent combler des lacunes de revenu plus importantes que dans le cas d'une retraite ordinaire. La rente AVS est réduite de 6,8 % pour une année ou de 13,6 % pour deux années d'anticipation. Plus vous prenez votre retraite tôt, plus votre rente LPP diminue :
Vous trouverez des informations sur le montant de la rente des préretraités, l'assurance des concubin∙e∙s ou les conditions de rachat dans le règlement de la caisse de pension.
Si vous souhaitez prendre votre retraite un an plus tôt, vous devriez avoir environ un an de revenu de côté pour subvenir à vos besoins. Ou pour deux ans, environ deux revenus annuels. Et ainsi de suite. En outre, vous devez payer des cotisations AVS pour les personnes non actives pendant la période allant de la retraite anticipée à l'âge ordinaire de la retraite. En outre, votre rente AVS est réduite à vie de 6,8 % pour une année ou de 13,6 % pour deux années d'anticipation.
La retraite partielle est une alternative judicieuse si vous souhaitez réduire votre temps de travail, mais que vous ne pouvez (ou ne voulez) pas encore arrêter complètement. L'AVS ne prévoit pas de retrait partiel, dans la prévoyance professionnelle, vous pouvez réduire votre taux d'occupation et votre revenu assuré à partir de 58 ans. En revanche, de nombreuses caisses de pension vous permettent de retirer une partie de votre avoir de vieillesse dans les mêmes proportions. Si vous réduisez votre taux d'occupation progressivement, par exemple de 20 % chaque année à partir de 61 ans, et que vous prenez votre retraite à 65 ans, vous économisez de l'argent dans de nombreux cantons grâce à la progression fiscale, car vous ne retirez pas tout le capital en une seule fois.
Une Suissesse et un Suisse sur dix travaillent au-delà de l'âge ordinaire de la retraite. L'AVS et de nombreuses caisses de pension vous permettent de repousser votre départ à la retraite jusqu'à 70 ans, mais en règle générale, les prestations d'invalidité ne sont plus assurées. Si vous deviez être en incapacité de travail, vous serez automatiquement à la retraite. Plus vous travaillez longtemps, plus vous recevez une rente AVS et LPP élevée. Informez votre caisse de pension suffisamment tôt de vos projets et discutez des conséquences avec des spécialistes.
Si vous souhaitez travailler plus longtemps, vous devez déposer la déclaration d'ajournement de l'AVS un an à l'avance. Si vous oubliez de faire la déclaration ou si vous la faites trop tard, vous recevrez l'AVS sans supplément.
Vous pouvez par exemple combler une lacune de revenu avec des économies, un capital issu d'une assurance-vie constitutive de capital ou des avoirs du pilier 3a (prévoyance individuelle liée) que vous pouvez retirer jusqu'à cinq ans avant la retraite ordinaire. Vous pourriez utiliser cet argent pour financer votre train de vie ou, ce qui est plus judicieux, verser le capital dans votre 2e pilier et améliorer ainsi votre rente LPP. En principe, vous pourriez aussi anticiper votre rente AVS ou LPP, mais cela entraînerait une réduction de la rente. Dans de nombreuses caisses de pension, vous pouvez percevoir les prestations de vieillesse à partir de 58 ou 60 ans.
Examinez attentivement le règlement de la caisse de pension. En cas de retraite anticipée, certaines caisses versent même, en plus de la rente qui n'est que légèrement réduite, la rente manquante du 1er pilier jusqu'à l'âge ordinaire de la retraite, ce qu'on appelle la rente transitoire AVS.
Chaque décision a des conséquences. Si vous décidez par exemple de percevoir l'AVS par anticipation, vous comblerez certes une lacune à court terme, mais vous percevrez une rente moindre à vie. C'est pourquoi la planification de la retraite est si complexe.
La planification financière de votre retraite est un facteur important pour que vous puissiez profiter de votre retraite en toute sérénité, sans avoir à vous soucier de l'argent. Faites-vous conseiller de manière globale par nos experts en assurance, prévoyance et patrimoine. Ils analysent votre situation actuelle et théorique ainsi que vos besoins, clarifient la capacité à supporter un logement en propriété à la retraite, recommandent une stratégie de placement appropriée et optimisent votre charge fiscale. En outre, ils peuvent à tout moment faire appel à des spécialistes qui vous conseilleront sur les questions de droit matrimonial et successoral. La planification de la retraite se fait à long terme. Par exemple, si vous voulez encore verser de l'argent dans la caisse de pension et profiter d'avantages fiscaux ou si vous voulez réduire votre taux d'occupation année après année, retirer progressivement le capital vieillesse et réduire la charge fiscale. C'est pourquoi vous devriez parler de votre retraite avec nos experts cinq ans avant le jour J. Une planification professionnelle de la retraite vaut la peine pour vous pour ...
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