Votre hypothèque - ou du moins une tranche de celle-ci - arrive bientôt à échéance ? Attendre de voir ce que votre banque habituelle vous propose et flâner n'est pas une stratégie prometteuse. Vous devriez réfléchir 12 à 18 mois avant l'échéance si vous voulez prolonger ou transférer votre hypothèque. Cette décision a des conséquences financières importantes pour vous : Avec la "bonne" hypothèque, vous économisez quelques milliers de francs par an, avec la "mauvaise" hypothèque, vous payez quelques milliers de francs de trop par an - sans plus-value ou avantage supplémentaire. Par conséquent, un an à un an et demi avant la prolongation ou le transfert, parlez-en à votre banque, examinez les alternatives et comparez les offres.
De nombreux contrats de crédit prévoient un délai de résiliation de 3 à 6 mois. N'attendez donc pas trop longtemps pour le financement de raccordement : d'une part, la pression du temps est un mauvais conseiller dans les négociations de prix, d'autre part, vous risquez de perdre beaucoup d'argent si vous ne respectez pas le délai.
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De nombreux propriétaires de logement prolongent leur hypothèque sans examiner d'autres solutions ou comparer les taux d'intérêt. La plupart le font parce que c'est simple et pratique. Un coup de téléphone suffirait pourtant. Une autre raison est qu'ils ont l'habitude de tout avoir auprès de leur banque, du compte privé à l'hypothèque en passant par le dépôt de titres. Il leur suffit de renégocier les conditions, et le tour est joué.
De nombreuses banques vous permettent de prolonger votre hypothèque avant l'échéance si vous êtes convaincu que les taux d'intérêt vont augmenter et que vous voulez vous assurer le taux actuel. Chez UBS key4 mortgages, par exemple, vous pouvez prolonger votre hypothèque à taux fixe jusqu'à 18 mois avant l'échéance.
De plus en plus de propriétaires de logement sont prêts à changer de banque si une autre banque propose un financement de suivi plus intéressant. Celui qui veut racheter son hypothèque doit résilier le contrat de crédit 3 à 6 mois avant l'échéance, selon les conditions du contrat. C'est une démarche fastidieuse, mais qui peut s'avérer intéressante. Par exemple, une personne qui peut conclure une hypothèque fixe sur dix ans d'un montant de 500'000 francs à 1,80 au lieu de 2 % économise 1'000 francs par an ou 10'000 francs en 10 ans.
Les frais de remboursement anticipé dédommagent la banque lorsque les débiteurs hypothécaires résilient leur contrat de crédit avant terme. Leur montant dépend du montant de l'hypothèque, de la différence entre le taux d'intérêt de l'hypothèque et le taux d'intérêt du réinvestissement, et du temps écoulé jusqu'à l'échéance.
De nombreuses banques sont conciliantes si moins de 12 mois séparent les échéances de la première et de la deuxième tranche et si vous vous engagez à transférer les deux tranches de l'ancienne à la nouvelle banque. La situation devient plus difficile lorsque les échéances sont séparées de plus de 12 mois. Souvent, la nouvelle banque n'est pas prête à reprendre uniquement la première tranche. Avec un splitting de la cédule hypothécaire, vous pouvez synchroniser l'échéance de la première tranche avec celle de la deuxième et passer à la nouvelle banque avec toute l'hypothèque dès que les deux tranches arrivent à échéance. Parlez-en à votre banque et trouvez ensemble une solution qui vous convienne, ainsi qu'à la banque.
L'échéance d'une hypothèque est une bonne occasion de repenser le financement de son logement et sa stratégie hypothécaire. Un propriétaire qui a financé sa maison il y a dix ans avec une hypothèque fixe sur 5 ans et une autre sur 10 ans avait certainement des raisons plausibles de le faire ainsi à l'époque. Peut-être pensait-il que les taux hypothécaires ne baisseraient plus, peut-être voulait-il budgétiser au franc et au centime près et dormir sur ses deux oreilles. Il est bien possible qu'entre-temps, ses conditions de vie et/ou son appréciation du marché aient changé et que la répartition entre une hypothèque à taux fixe et une hypothèque SARON soit aujourd'hui plus judicieuse. Profitez donc de la prolongation ou du remplacement et parlez du financement de suivi avec votre banque. Jouez cartes sur table et dites à votre conseiller que vous faites le tour du marché et que vous demandez des offres à la concurrence. Vous montrerez ainsi que vous ne vous contenterez pas de la première offre venue.
Si vous souhaitez rénover ou assainir (sur le plan énergétique) votre maison ou votre appartement dans un avenir proche, la prolongation ou le rachat est le moment idéal pour augmenter votre hypothèque. En cas d'augmentation, les mêmes règles de nantissement et de capacité financière valent, comme pour une nouvelle hypothèque.
Supposons que vous ayez opté pour une stratégie hypothécaire équilibrée : 40 % dans une hypothèque SARON et 60 % dans une hypothèque à taux fixe sur 12 ans. En échelonnant les échéances, vous évitez de devoir refinancer la totalité du montant à l'échéance dans une situation de taux d'intérêt éventuellement défavorable. Avec les différents modèles hypothécaires, vous répartissez le risque de fluctuation des taux d'intérêt sur différents taux de base. Demandez des offres pour cette stratégie, et non pour des variantes, afin de pouvoir comparer des pommes avec des pommes. Ne regardez pas seulement le prix, c'est-à-dire le taux d'intérêt, mais aussi les conditions et les notes de bas de page du contrat de crédit. Le diable se cache souvent dans les détails. Par exemple, comment sont gérées les indemnités de remboursement anticipé.
De nombreuses banques publient sur Internet des taux d'intérêt dits "vitrines". Ces taux indicatifs, sans engagement, sont négociables. Ils sont souvent nettement plus élevés que les meilleures offres du marché. Les propriétaires de logement disposant d'une solvabilité de premier ordre et qui négocient habilement peuvent économiser beaucoup d'argent.
Si vous craignez le temps que prendrait un transfert, la prolongation est une solution plus simple et plus pratique. Toutefois, vous limitez vos chances de négocier éventuellement un meilleur taux hypothécaire et de réduire vos frais de logement. En prenant la relève, vous laissez le marché jouer et améliorez vos chances de négocier de meilleures conditions. Pour cela, vous devez soumettre à nouveau tous les documents et suivre un processus complet d'examen du crédit.
