Avec moins de 40 %, la Suisse a de loin le taux de propriété le plus bas en Europe. Grâce à des taux d'intérêt hypothécaires historiquement bas, davantage de personnes ont pu s'offrir la maison ou l'appartement de leurs rêves. Mais beaucoup doivent y renoncer en raison d'un manque de fonds propres. Les banques prêtent jusqu'à 80 % de la valeur des logements occupés par leur propriétaire. Les acheteur∙euse∙s doivent donc disposer d'au moins 20 % de fonds propres. Dans le cas où leurs réserves financières ne seraient pas suffisantes, les fonds propres peuvent être augmentés de cette manière:
Ce sont surtout les jeunes et les jeunes familles ne pouvant pas considérer un héritage ou un don qui sont bloqués par cet obstacle de 20 % de fonds propres. Pour ces personnes, l'accession à la propriété reste un rêve tant qu'elles n'ont pas économisé ou prévu suffisamment d'argent. Dans les situations où trop peu de fonds propres sont disponibles, il existe une alternative encore peu connue en Suisse: la location-achat.
La location-achat est un contrat de location assorti d'une option d'achat. Vous louez une maison ou un appartement maintenant, et vous obtenez une option d'achat plus tard, en général après 5 à 10 ans. Pour cela, il faut généralement disposer de 10 % de fonds propres, payer un loyer mensuel et économiser de l'argent pendant la durée du contrat pour pouvoir reprendre le bien à la fin du contrat et le financer par une hypothèque. Le prix d'achat de l'option d'achat est crédité à 100 % lorsque vous reprenez le bien.
Comme vous n'achetez la maison ou l'appartement que plus tard, vous ne pouvez pas financer la location-achat avec de l'argent provenant du 2e pilier (caisse de pension) ou du 3e pilier (plan de pension volontaire).
Les coûts varient d'un fournisseur à l'autre. En règle générale, vous devez vous attendre à ces frais de logement pendant la période de location:
Si vous reprenez la maison ou l'appartement après la fin du contrat, vous devez payer la totalité des frais de cadastre et de transfert de propriété.
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La location-achat convient aux personnes disposant de peu de fonds propres. Si vous disposez d'un capital suffisant, le financement de votre propre maison par une hypothèque est la solution la plus économique.
Presque tous les prestataires de services de location-achat ont des exigences minimales identiques ou similaires:
Afin d'évaluer la solvabilité, de nombreux fournisseurs demandent un extrait du casier judiciaire, un extrait des poursuites, une fiche de salaire actuelle et la dernière facture fiscale.
Les prestataires de services de location-achat ont besoin des mêmes documents pour obtenir des éclaircissements que les banques pour le financement. Par conséquent, préparez la documentation de vente lorsque vous contactez un prestataire.
La location-vente convient à toute personne qui gagne bien sa vie et peut facilement payer les frais de logement (intérêts, amortissement et frais annexes), mais qui dispose (encore) de trop peu de fonds propres. Cela signifie avant tout les jeunes ou les jeunes familles. Grâce à la location-achat, ils peuvent rapidement emménager dans la maison ou l'appartement de leurs rêves, même s'ils n'ont pas beaucoup d'argent, au lieu d'économiser pendant des années et de ne pas trouver de propriété appropriée. La location-achat comble ainsi le vide temporel et financier jusqu'au financement traditionnel d'un logement par un prêt hypothécaire.
Le contrat de location-achat règle tous les points importants pour l'achat ultérieur:
Si les locataires souhaitent exercer leur option d'achat, un contrat d'achat normal sera établi sur la base de ces conditions, et devra être notarié.
Les contrats de location-achat sont plutôt rares. C'est pourquoi vous devriez demander un avis juridique avant de signer, afin de ne rien oublier et de comprendre toutes les clauses.
Le prestataire de services de location-achat est le propriétaire jusqu'à ce que le locataire exerce son droit d'achat et reprenne le bien. C'est pourquoi le prestataire est inscrit comme propriétaire dans le registre foncier.
